كل ما تحتاج معرفته عن التأمين الصحي للمستقلين في ألمانيا: الفرق بين القانوني والخاص وخيارات التسجيل
التأمين الصحي للمستقلين في ألمانيا
التأمين الصحي للعاملين لحسابهم الخاص في ألمانيا: دليلك الكامل
يُعد التأمين الصحي من أهم الالتزامات القانونية في ألمانيا، سواء كنت موظفًا أو تعمل لحسابك الخاص. ومع تزايد أعداد المستقلين (Freiberufler) وأصحاب الأعمال الحرة (Selbstständige)، يزداد التساؤل حول أفضل خيارات التأمين الصحي، والأسعار، والإجراءات، والفروقات بين التأمين القانوني والخاص.
في هذا المقال نقدم لك دليلًا شاملاً لتفهم كل ما يتعلق بالتأمين الصحي للعاملين لحسابهم الخاص في ألمانيا لعام 2025.
من هم العاملون لحسابهم الخاص في ألمانيا؟
يشمل هذا المصطلح:
- Freiberufler: مثل الصحفيين، المترجمين، الفنانين، المصممين، المحاسبين، وغيرهم
- Selbstständige mit Gewerbe: أي أصحاب المشاريع التجارية أو الحرفية مثل أصحاب المطاعم أو المتاجر الإلكترونية
كلا الفئتين ملزمتان قانونيًا بالحصول على تأمين صحي في ألمانيا، لكنه ليس مدفوعًا من صاحب عمل بل من دخلهم الخاص بالكامل.
هل التأمين الصحي إلزامي للمستقلين؟
نعم، التأمين الصحي إجباري في ألمانيا، بغض النظر عن نوع النشاط أو الدخل. من لا يسجّل نفسه بتأمين صحي يعرض نفسه لغرامات مالية ورسوم بأثر رجعي.
خيارات التأمين الصحي المتاحة
1. التأمين الصحي القانوني (Gesetzliche Krankenversicherung – GKV)
وهو التأمين العام الذي تشرف عليه الدولة. أهم شركاته: AOK، TK، DAK، Barmer، وغيرها.
✅ المزايا:
- أسعار شهرية ثابتة نسبيًا حسب الدخل
- تغطية شاملة (علاج، أدوية، دخول مستشفيات)
- يشمل أفراد العائلة (زوجة، أطفال) دون تكلفة إضافية إذا كانوا بدون دخل
❌ العيوب:
- الخدمات قد تكون محدودة مقارنة بالخاص
- أوقات الانتظار أطول لدى بعض الأطباء
💶 التكلفة:
- تُحسب بناءً على الدخل الشهري
- الحد الأدنى حوالي 200 إلى 400 يورو شهريًا
- الدخل الأدنى الذي يُعتمد عليه غالبًا هو حوالي 1,131 يورو شهريًا (حتى لو كان أقل)
2. التأمين الصحي الخاص (Private Krankenversicherung – PKV)
موجّه للمستقلين وذوي الدخل المرتفع.
المزايا:
- خدمات طبية أسرع وأفضل
- اختيار الطبيب أو المستشفى بحرية
- أسعار أرخص في بعض الحالات (خاصة للمستقلين الشباب)
العيوب:
- لا يشمل الزوج/الزوجة أو الأطفال مجانًا
- الأسعار ترتفع مع العمر أو الحالة الصحية
- صعوبة العودة إلى التأمين القانوني بعد التحول إلى الخاص
التكلفة:
- تبدأ من حوالي 200 يورو للشخص الشاب السليم، وتزيد حسب العمر، الحالة الصحية، وخيارات التغطية
ما هو الأفضل: القانوني أم الخاص؟
يعتمد على عدة عوامل:
| الحالة | الأفضل |
|---|---|
| أقل من 35 سنة ودخل مرتفع | التأمين الخاص |
| لديك عائلة وتعيل أفرادًا | التأمين القانوني |
| لا ترغب بتعقيدات أو عقود طويلة | القانوني |
| تهتم بالحصول على خدمات طبية مميزة | الخاص |
خطوات التسجيل في التأمين الصحي كمستقل
- اختيار شركة التأمين (GKV أو PKV)
- تعبئة الطلب وتقديم الأوراق:
- إثبات تسجيل العمل (Gewerbeanmeldung أو Freiberuflerbescheinigung)
- رقم الضريبة (Steuernummer)
- تقدير الدخل السنوي
- توقيع العقد ودفع الأقساط
- استلام بطاقة التأمين (Gesundheitskarte) خلال أسابيع
ماذا لو تغير الدخل أو أوقفت العمل؟
- في التأمين القانوني، يتم تحديث الأقساط حسب تغير الدخل
- إذا توقفت عن العمل، يجب إبلاغ شركة التأمين فورًا لتجنب تراكم الأقساط
- يمكن التبديل بين الخاص والقانوني بشروط محددة، لكن من الخاص إلى القانوني غالبًا صعب
هل يوجد دعم مالي أو تخفيضات؟
نعم، يمكن لبعض العاملين لحسابهم الخاص ذوي الدخل المنخفض التقديم على ما يسمى:
- Einkommensabhängiger Mindestbeitrag: لتقليل الحد الأدنى
- Sozialtarif: لبعض الفئات الاجتماعية
- كما يمكن لطلاب الدراسات العليا المستقلين الحصول على تخفيضات مؤقتة
كلمات ألمانية مهمة:
- Krankenversicherung: التأمين الصحي
- Selbstständiger: العامل لحسابه الخاص
- Beitrag: الاشتراك أو القسط
- Versicherungspflicht: إلزامية التأمين
- Gesetzlich / Privat: قانوني / خاص
